大病之前，基本医保之外配一份一年期医疗险或重疾险，看清「保证续保」四个字

年轻人买一年期的费用补偿型医疗险，每年几百元。费用补偿型就是按你实际花掉的钱报销那种。重疾险每年几千元起（作者粗估，无官方数字）。投保前要如实告知自己的健康状况，一次性花半小时。

官方把这类产品分成两种。医疗保险按你实际花掉的医疗费报销。疾病保险是一确诊合同里约定的那些病，就按约定的数额直接赔一笔钱。两者补的都是医保报完之后自己要掏的那部分，以及停工的损失。保险期间在一年及以下、条款里又没写保证续保的，属于短期健康险。超过一年的，或者写了保证续保的，才是长期健康险。「保证续保」的意思是：到期续保时，公司必须按原来的条款和约定的费率接着保。保险公司不得诱导同一个人重复买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗险。买两份，同一笔钱也只能报一次。重疾险的疾病定义有行业统一规范，包括 28 种重度疾病和 3 种轻度疾病。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症是核心病种（全国，2019、2020 年起）

B　有研究支持，但说不出确切数字；或只有小样本、单项研究

银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/cont…；中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.htm…；银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/cont…；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf…

定 B 级，是因为官方只给了定义和规则，没有「买了能省多少」的数字。「百万医疗险」是卖的时候的叫法，法规上它算短期健康险。条款里不写「保证续保」的，明年可能停售或者涨价，买之前先在条款里找这四个字。两份按实际花费报销的医疗险，同一笔钱不能报两次，别叠着买。已经有病还投保、又不如实告知的，出事会被拒赔。如实告知有个两年的期限：合同成立满两年，保险公司就不能再以你没如实告知为由解除合同，出了事要赔。两年内被查出故意没告知的，合同解除前出的事不赔，保费也不退。哪些损失值得用保险兜，见第 5 节第 39 条（扛不住的损失）。先把居民医保（第 9 条）交上，再考虑这条。疾病定义规范是行业协会发布、银保监会指导的，不是政府文件。